“见过买房子办贷款银行额度不足等着排队放款的，可我想提前还贷也要排队一两个月，真是没想到。”上个月，胡先生向银行客户经理提出提前还贷，客户经理说要等等。几次和银行交涉后，目前银行最新的回复是12月初能办理。

随着我市首套房贷利率降至4.1%，此前利率在“高位”购房的”的业主越发倾向于提前还贷。记者了解到，目前部分银行出现了提前还贷排队的情况。

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提前还款好难

回想去年年初，甬城还是房贷发放余额不足、购房者需要等待三四个月的情况，而到今年下半年已经变成房贷一两周就放款，提前还贷反而要排队，反转来得有点快。

胡先生的房子是去年买的，其中商业贷款150多万元，公积金贷款50万元。他购房时，首套房贷利率5.6%左右，而现在宁波已经在执行首套4.1%的利率，整整比他买房时低了1.5个百分点。

“和当前的利率一对比，光利息一块就多了不少，太亏了。我想申请一部分金额提前还贷，毕竟现在市面上也没有什么好的投资渠道，还是节省点房贷利息最实在。”胡先生说，从10月初开始，他就找银行客户经理咨询还贷的事宜，可是交涉了几回都没有准确的回复，客户经理态度比较坚决，说是没还款额度，只能等。等了一个多月，胡先生得知可以在手机银行预约提前还贷，一番操作后，初步约定的还款时间是12月2日。如果12月初能顺利走完各项流程的话，胡先生提前还款前前后后要花大概2个月时间。

市民马女士也着急提前还贷，不过她还贷是想购置新房。马女士家里有两个孩子，随着孩子们长大，原先的住房四口之家住起来不免局促。她计划着先把当前这套房的贷款还清，再去买新的，这样能按当前首套房4.1%的利率购房。虽然计划得很好，但是在提前还贷的这一步就被卡住了脖子。“我去办理提前还贷，银行说至少得等1个月，还不确定是不是能等到，这1个月以后想买的那套房还在不在，价格会不会变动都说不好，真是太难了。”马女士又焦虑又无奈地告诉记者。

提前还贷量猛增2-3倍

一位资深房屋中介告诉记者，其实过去办理提前还贷手续一点儿也不难，一般申请2-3周后银行便会给反馈，现在从两三周变成两三个月，实在是因为提前还贷的人太多了。

中介说的情况，记者也从银行处得到了印证。某国有大行房贷部负责人告诉记者，今年从年初至今提前还贷量达到了去年的2倍左右，个别月份甚至比往年提前还贷高峰月份的量还要翻倍。

“往年提前还贷往往是春节年后，购房者发年终奖了手上有闲钱时会做这方面考虑，一般高峰出现在第一季度，但是今年1-4月份情况与往年持平，从5月份开始至今，数据呈现持续上涨。”本地某银行房贷业务负责人对记者说，正常情况下，该行房贷还款每月在2亿元以内，而7月该行达到了3.3亿元的还款高峰，刚刚过去的10月也在高位，达到3.1亿元。

记者了解到，由于国有银行房贷客户基数比较大，这一情况在国有大行比较普遍。“银行每个月用于房贷的额度是有限制的，提前还的人多了，当月额度没了，只能把客户排到下个月。”某国有银行人士说，今年房贷放出去的少，提前还进来的多，业务指标压力非常大。

根据半年报统计，今年上半年，工、农、中、建、交、邮储银行的个人住房贷款合计增加了4155亿元，这一增量相比去年降幅明显。2021年全年，上述6家银行的个人住房贷款合计增长了2.48万亿元。

一直以来，个人住房贷款被视为银行资产质量最优质的贷款业务，不良率低于个人经营贷、个人消费贷和信用卡贷款等。但今年客户贷款买房的意愿在下降，根据11月10日央行发布的金融数据，10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿，这也就不难理解临近年底各大行为何要“保房贷存量”了。

两方面原因促使提前还贷增多

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面，一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是今年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

严跃表示，提前还贷的现象从今年7月开始逐渐增多，对于银行来说的确形成一定的压力，这在过去也比较少见。

贝壳研究院的调研数据显示，今年下半年以来，居民“卖一买一”置换新房的需求越来越主流。而卖一套房时，如果该套房有按揭，在没有推行“带押过户”的城市居民就必须先将房贷还清。

市场热议的“提前还房贷”情况从上市银行2022年半年报中也可窥豹一斑。个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显。例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

“带押过户”促进二手房交易

“如果提前还贷是为了购房，可以考虑‘带押过户。’”某银行业人士建议，为了方便二手房交易，目前我市已推出“带押过户”，即不解除房屋抵押，也可以办理过户登记，此举能减轻业主提前还贷的压力，又大幅缩短二手房交易时间。

目前“带押过户”已在我市工商银行、农业银行、鄞州银行等银行试点，并成功完成了多笔业务办理。据介绍，二手房“带押过户”流程便捷，不仅有利于降低交易成本，而且也有利于保障资金更加安全，切实为交易双方提供便利。在资金方面，买方只需准备首付款，余款通过银行贷款手续完成，大幅降低交易成本。

宁波晚报记者 周雁

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